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信用卡:透支是场心理游戏

2014/10/31 9:54:00 [发布者]王冠 点击:644次

以前听说,国外的小偷专盯中国人,因为其他国家的游客都用信用卡,惟独中国人喜欢带现金。这个说法,让我对信用卡有了一个概念,还生出了想拥有信用卡的念头。”心理专家武志红说,他去美国前,办了一个美元信用卡;去欧洲前,又办了一个欧元信用卡,“这样一来,就不是老土的中国人了,而是有信用卡的新中国人。”

  热情拥抱信用卡

  两个男人从酒吧里走出来,其中一个嘟囔着:“没有它,没法过;有了它,也不好过!”

  另一个男人深有同感,附和道:“是呀,女人就是这样!”

  第一个人大笑:“我说的是信用卡!”

  这是广泛流行的关于信用卡的一个笑话——其实也不能称之为笑话了,这是现实:现在,有信用卡的新中国人已经数以亿计了!

  少则一张,多则数张甚至几十张——目前我们看到的拥有最多信用卡的一个中国人,是《华盛顿邮报》的记者采访到的,中国某出版社的编辑金继涛(音),79张!

  自1985年6月中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡“中银卡”起,中国人怀着巨大的热情拥抱了这个洋气的金融工具。今天,坊间皆认为,中国将在不久的将来超越美国成为世界信用卡大国。

  中国是高储蓄国家,国家鼓励把存款变成消费,因为消费比储蓄更能拉动经济,信用卡就担当了这样的使命。耶鲁大学教授陈志武指出:“信用卡制造了货币,银行因此就有收益。”从总体上来说,银行、持卡人、商户、整个社会都因刺激消费而受益。中国建设银行龙卡、中国银行长城卡、中国农业银行金穗卡、交通银行太平洋卡……这些躺在社会各阶层人士的卡包里、比扑克牌还小的长方形硬卡,几乎就是每个人带在身边的小银行,它沉默地储存着每个人的消费秘密,也累积着与消费相伴生的情绪与情感。

  4张信用卡,2张在大陆用,2张在香港用——37岁的Jacky是香港一家综合性上市公司的人力资源总监,他拒绝透露自己信用卡的真实额度(每张都很高是肯定地)。早在10年前他就在深圳拥有了第1张信用卡,是在银行工作的朋友推销给他的。不带现金的安全、方便、干净、防假钞、结账时不用找零头、免息期、救急、取现、积分和理财的多种好处……是Jacky对使用信用卡好处的总结。“我在哪里都用信用卡,花几十块钱都用。”越多消费越多积分,因此拥有越高信用——Jacky的信用就是这样累积上去的。“只有一次因为在深港两地穿梭,忘记及时还款,被香港的银行小姐提醒,不过我解释过后,就给我抹掉了不良记录。”即使信用程度如此之高,Jacky仍极少使用信用卡的透支功能,工作忙碌的Jacky为了保持良好信用,甚至事先在信用卡中存入十数万元。“我的信用卡账户里总有节余——毕竟是中国人,还是习惯花自己已经有的钱。”Jacky的太太也拥有好几张信用卡,同样也不透支,免息期内一定还清。

原北京启明咨询有限公司总裁李明,则在创业阶段受益于信用卡的透支功能,交房租、发工资,等等。“我对信用卡又爱又恨,它帮了忙,也收了很高的利息。现在不办公司了,我对信用卡反倒很有感情了。不过,经营用和消费用,感觉完全不同。因为有稳定收入,按时还钱没有问题,使用信用卡我就没有心理负担了。”

  付明红,北京东方教育有限公司总经理,个人信用额度已经达到100万元。付明红说,自己的公司运营中,信用卡同样帮过大忙:“那是前年,我们公司到上海和人家谈判,要签合同,押金本来5万元就够了,但是物资紧俏,对方说要增加押金,要10万元,可我们只带了5万元。我们是小公司,这个单子很重要,不能丢。所以就用我的信用卡取现,加上我们身上带的凑齐了之后,顺利签了合同。当时要是不签合同,后来的经营就会很困难。”付明红补充说,现在公司里逢年过节的福利都是用自己的信用卡买的,量很大,这样很多资金被节省下来,用在更有效益的地方。“我的底线就是按时还钱,绝对不逾期。使用信用卡不要滥用,不要被它卡住,而要卡住它。”

  “我害怕信用卡的透支功能”

  也有比例不少的中国人拒绝这个可以“带在身边的银行”。在2011年第一季度中国所发的那2.45亿张信用卡里,就有一张是招行发给北京外企职员Ellen的,额度是4万元——很难相信,这是她的第一张信用卡,但是直到9月底,那张信用卡以及信用卡说明书还一直放在她的钱包夹层里,并没有激活。对于Ellen来说,一张信用卡都已经嫌多。

  “我害怕信用卡的透支功能。我也认为某种意义上,信用卡是个‘邪恶的’设计。”Ellen说,招行信用卡中心曾两次致电她,询问信用卡没有激活的原因。第一次,Ellen说,让我想想。第二次,Ellen说,“我不要激活!我正想要不要注销它!”她出人意料也有些气急败坏地回答招行客服小姐:“我是个花钱大手大脚的人,我不认为我应该有信用卡!”客服小姐可能从来没有听到过这样愣头青的话,直接挂了电话。

  “我说的其实是实话。”这么多年,Ellen并非不知道信用卡有多么方便,她也并非反物质主义者,事实上她喜欢生活着的真实感觉,喜欢家居、服饰、旅游、美食,还有奢侈品,各种充满质感的物品以及拥有这些物品带给她的幸福感……甚至她是包包控、帽子控、鞋子控、太阳镜控、苹果控……但是她从来都只用工资卡购买和消费。

  “我认为设计者深深了解人性的弱点,尤其是女人的弱点,它知道消费让女人幸福,它知道我们很容易被美好的物品打动,它给我们一个幻觉,就是我们能够永远买买买……”Ellen一口气说出了这么多年对信用卡的怕。“我想我最大的优点是不突破自己最后的底线,比如,借钱生活——无论是向私人借钱还是向银行借钱,我都不允许自己这么做。我要花我自己已经赚到和拥有的钱。还有,我要对生活有掌控感,我另有一张借记卡永远存着20万元钱。”

 

他们为何恶意透支?

  他们是透支狂人:虱子多了不咬,债多了不愁/手机一关人一躲/天塌下来有父母顶着,他们不会让我坐牢/把头埋在沙子里,我没欠钱……

  邵道明:1年多时间里,邵道明使用虚假收入证明和作废房产证,先后向7家银行申领了19张信用卡,通过消费、取现等形式进行透支,共计27万多元,多次变更联系地址和手机号码。邵已被抓获归案。

  任颀:曾在民生银行总行信用卡中心就职,他利用系统漏洞获知一位浙江企业家和歌星孙楠的客户资料,并以那名企业家和孙楠的名义分别补办了透支额度为100万元的信用卡,因还不起高额欠款,向警方投案自首。

  恶意透支的4种类型

  1、频繁透支积少成多型;2、循环透支以卡养卡型;3、周转资金刷卡套现型;4、虚假交易刷卡套现型。你要是不懂信用卡,它就是一个陷阱。很多办卡者办理信用卡时缺乏对相关知识的了解,不少持卡人对费用情况、如何还款、账单管理等并不知晓,这不是因无耻而恶意,而是因无知而恶意。

  欠个人的钱和欠银行的钱是不一样的——银行是不讲情面的。刘兴业律师说:“过了免息期,信用卡就成了高利贷。逾期15天之内是5/10000,逾期30天就是10/10000了,逾期45天又加,还要计算复利,很残酷。银行光说民间有高利贷,它自己有但它不说。”

  “广州一位老伯,两年前透支的2万元,如今利滚利已经滚到了19万元——这个新闻让我出了一身冷汗,我被信用卡透露着的恶意给吓着了……银行的恶意不必多说,消费者中的‘恶意透支者’又是怎么回事呢?或者说,卡奴们就是银行的恶意与他们自己恶意的双重奏?”心理咨询师武志红分析,“他们生活在梦中,明明自己是普通人,这个事实他们不愿意接受,而在他们自己的梦中,他们是有钱人,所以,他们要像有钱人一样生活,而信用卡就给了他们这个机会,让他们体会了活在‘我是有钱人’之梦中的感觉,代价则是杀鸡取卵、竭泽而渔。”

 

 

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